Znate li kako funkcionira plaćanje na rate?

Plaćanje na rate postalo je neizostavan dio financijskog života mnogih potrošača u Hrvatskoj. Ova mogućnost, koja omogućuje raspodjelu troška na više manjih mjesečnih iznosa, značajno olakšava kupovinu skupih proizvoda bez potrebe za jednokratnim izdvajanjem velike svote novca. No, iza jednostavne ideje plaćanja na rate krije se kompleksan sustav financijskih mehanizama koji vrijedi razumjeti prije nego što se odlučite za ovu opciju, prenosi N1.

Osnove plaćanja na rate

Plaćanje na rate predstavlja financijski mehanizam koji omogućuje kupovinu proizvoda ili usluga uz odgodu plaćanja ukupnog iznosa, tako da se trošak rasporedi na više manjih mjesečnih rata. Umjesto da platite puni iznos odjednom, plaćate ga postupno tijekom unaprijed određenog razdoblja. Ovaj model plaćanja posebno je popularan kod kupovine skupih proizvoda poput elektronike, namještaja ili kućanskih aparata.

U Hrvatskoj banke i kartičarske kuće nude nekoliko varijanti plaćanja na rate. Najčešće se radi o obročnom plaćanju putem kreditnih kartica, ali u novije vrijeme pojavljuju se i opcije za korisnike debitnih kartica. Ovisno o vrsti kartice i banci koja ju je izdala, uvjeti plaćanja na rate mogu značajno varirati.

Ključno je razumjeti da plaćanje na rate nije besplatno. Iako postoje prodajna mjesta gdje je moguće ostvariti kupovinu bez dodatnih naknada, većina obročnih plaćanja dolazi s određenim troškom, bilo kroz direktne naknade za uslugu ili kroz skrivene troškove u cijeni proizvoda.

Vrste plaćanja na rate

U Hrvatskoj postoji nekoliko osnovnih modela plaćanja na rate koji se razlikuju prema načinu implementacije i naknadama koje se naplaćuju. Standardno obročno plaćanje putem kreditnih kartica jedan je od najraširenijih oblika. Korisnici kreditnih kartica mogu na određenim prodajnim mjestima ostvariti kupovinu uz podjelu na rate bez dodatnih naknada. Ovo je moguće jer banke imaju posebne ugovore s trgovcima koji prihvaćaju plaćanje na rate bez dodatnog troška za kupca.

Druga varijanta je naknadna podjela na rate. Ovo je novija usluga koju nude brojne banke, a omogućuje korisnicima da nakon obavljene kupovine podijele transakciju na rate. Za razliku od standardnog obročnog plaćanja, ova usluga naplaćuje se kroz jednokratnu naknadu koja može biti fiksna ili postotna, ovisno o politici banke.

Treća mogućnost je plaćanje putem revolving kredita. Revolving kredit funkcionira tako da vam banka odobri određeni kreditni limit, a vi mjesečno vraćate minimalni postotak potrošenog iznosa, uvećan za kamatu na nepodmireni dug. Ova opcija nudi najveću fleksibilnost, ali često dolazi s najvišim kamatnim stopama.

Kako funkcionira naknadna podjela na rate

Naknadna podjela na rate relativno je nov proizvod na hrvatskom financijskom tržištu koji zaslužuje posebnu pozornost. Za razliku od tradicionalnog obročnog plaćanja koje se dogovara na prodajnom mjestu, naknadna podjela omogućuje vam da već obavljenu transakciju naknadno razbijete na rate.

Proces je obično vrlo jednostavan: nakon što obavite kupovinu, putem mobilne aplikacije svoje banke ili telefonskim pozivom u kontakt centar, možete zatražiti podjelu transakcije na rate. Banke obično postavljaju minimalne i maksimalne iznose za koje je moguća podjela, najčešće između 25 i 500 eura, dok broj rata varira od 2 do 24, ovisno o banci i vrsti transakcije.

Za ovu uslugu banke naplaćuju naknadu koja može biti fiksna po svakoj rati ili postotna od ukupnog iznosa transakcije. Primjerice, Zagrebačka banka naplaćuje fiksnu naknadu od 1,32 eura po rati, dok Hrvatska poštanska banka naplaćuje postotnu naknadu između 1 i 3 posto od iznosa transakcije, ovisno o broju rata.

Zanimljivo je da neke banke, poput Erste banke, nude mogućnost podizanja gotovine s bankomata uz otplatu na rate, što predstavlja svojevrsni gotovinski kredit bez papirologije. Naknada za ovu uslugu kreće se od 1,14 posto za tri rate do 3,70 posto za 12 rata od podignutog iznosa.

Isplativost plaćanja na rate

Iako je plaćanje na rate praktično, postavlja se pitanje isplativosti ove usluge. Ključni faktor koji treba razmotriti je stvarni trošak naknade izražen kao godišnja kamatna stopa.

Analizirajmo primjer: ako kupovinu od 100 eura podijelite na tri mjesečne rate po 33,33 eura i za svaku ratu platite naknadu od 1,32 eura (ukupno 3,96 eura), relativni trošak naknade odgovara trošku kredita po godišnjoj kamatnoj stopi od približno 16 posto. U ovom slučaju, korištenje dopuštenog minusa po tekućem računu moglo bi biti povoljnije.

S druge strane, ako kupovinu od 300 eura podijelite na tri rate po 100 eura uz istu naknadu od 1,32 eura po rati, relativni trošak odgovara godišnjoj kamatnoj stopi od oko 5,3 posto. U ovom scenariju, podjela na rate može biti povoljnija od dopuštenog minusa.

Iz navedenih primjera vidljivo je da je naknadna podjela na rate isplativija za transakcije većih iznosa, dok bi za manje iznose trebalo razmotriti alternativne opcije financiranja.

Ponude hrvatskih banaka

Vodeće hrvatske banke imaju različite ponude kada je riječ o plaćanju na rate, koje se razlikuju po opsegu usluge i modelu naplate naknade.

Hrvatska poštanska banka (HPB) nudi mogućnost podjele na rate za transakcije na prodajnim mjestima ili za podizanje gotovine na bankomatima do 12 rata. Naknada se naplaćuje jednokratno u postotku iznosa transakcije (od 1 do 3 posto), ovisno o broju rata i vrsti transakcije.

Erste banka kroz Erste Card Club omogućava korisnicima debitne kartice obročnu kupnju na oko 20.000 prodajnih mjesta bez kamata i naknada. Također nudi podizanje gotovine s bankomata uz otplatu na 3 do 12 rata uz jednokratnu naknadu koja varira ovisno o broju rata.

OTP banka svojim korisnicima Visa Classic kartica nudi mogućnost podjele na rate bez naknade prilikom kupnje na posebno označenim prodajnim mjestima, dok za kupnju na neoznačenim mjestima naplaćuje naknadu od 1,2 posto na vrijednost transakcije.

Privredna banka Zagreb (PBZ) ima ponudu podjele transakcija u iznosu od 70 do 400 eura isključivo na tri rate, uz jednokratnu naknadu od 3,98 eura.

Zagrebačka banka odnedavno omogućuje podjelu na rate korisnicima tekućeg računa u eurima koji imaju odobren limit obročnog plaćanja. Usluga je dostupna za transakcije između 26 i 535 eura, uz naknadu od 1,32 eura po rati.

Raiffeisen banka svojim klijentima omogućuje naknadnu podjelu na rate putem mobilne aplikacije za transakcije iznad 40 eura uz jednokratnu naknadu od 1,99 eura, odnosno 2,65 eura ako uslugu ugovore pozivom u kontakt centar.

Prednosti i nedostaci plaćanja na rate

Plaćanje na rate donosi brojne prednosti, ali i određene rizike koje je važno razmotriti.

Glavna prednost je mogućnost kupovine proizvoda ili usluga koje si trenutačno ne možete priuštiti jednokratnim plaćanjem. Umjesto da dugo štedite za skupi proizvod, možete ga odmah koristiti dok ga otplaćujete. Ovo je posebno korisno za neophodne artikle poput kućanskih aparata ili računala koja trebate za posao.

Nadalje, plaćanje na rate omogućuje bolju kontrolu novčanog toka. Umjesto velikog jednokratnog izdatka koji može destabilizirati kućni budžet, manje mjesečne rate lakše je uklopiti u redovne mjesečne troškove.

Međutim, plaćanje na rate ima i svoje nedostatke. Najočitiji je dodatni trošak u obliku naknada ili kamata. Iako pojedinačne naknade mogu djelovati malo, ukupni trošak može biti značajan, posebno kod manjih iznosa transakcija.

Također, olakšana kupovina može dovesti do impulzivne potrošnje i prekomjernog zaduživanja. Prema istraživanju Hrvatske narodne banke iz 2023. godine, sve veći broj građana, posebno mlađe generacije, koristi kartice za obročno plaćanje svakodnevnih troškova, što dugoročno može dovesti do financijskih poteškoća.

Kako mudro koristiti plaćanje na rate

Da biste maksimizirali koristi i minimizirali rizike plaćanja na rate, važno je pridržavati se nekoliko ključnih načela.

Prvo, temeljito usporedite ponude različitih banaka. Kao što smo vidjeli, uvjeti se značajno razlikuju, a mala razlika u naknadama može znatno utjecati na ukupni trošak, posebno kod većih iznosa ili dužih razdoblja otplate.

Drugo, pažljivo izračunajte stvarni trošak. Pretvorite naknadu u godišnju kamatnu stopu kako biste je mogli usporediti s drugim oblicima financiranja poput dopuštenog minusa ili potrošačkog kredita.

Treće, koristite plaćanje na rate samo za veće, planirane kupovine, a ne za svakodnevne troškove. Rezervirajte ovu opciju za neophodne proizvode čija je cijena značajna u odnosu na vaš mjesečni budžet.

Četvrto, vodite evidenciju o svim obročnim plaćanjima i ukupnim mjesečnim obvezama. Lako je izgubiti pregled kada imate više aktivnih obročnih plaćanja, što može dovesti do prekoračenja budžeta.

Plaćanje na rate može biti izvrstan financijski alat ako se koristi promišljeno i odgovorno. Razumijevanjem mehanizama i troškova različitih opcija, možete donijeti informiranu odluku koja najbolje odgovara vašim financijskim mogućnostima i potrebama. Uvijek imajte na umu da je najvažnije održavati ravnotežu između trenutačnih želja i dugoročne financijske stabilnosti.